اهمیت و ارجحیت خرد و دانش

 

امیر مومنان حضرت علی (ع)

• دین مرد خرد اوست، کسی که عقل ندارد، دین ندارد.

آدمهای کوچک

 

اگر در دیارتان سایه آدم های کوچک در حال بلند شدن است

 بدانید که آفتاب سرزمین تان دارد غروب میکند.

 

سقراط حکیم

روز معلم گرامی باد

سخت آشفته و غمگین بودم…

 به خودم می گفتم:

بچه ها تنبل و بد اخلاقند

دست کم میگیرند

درس ومشق خود را…

باید امروز یکی را بزنم، اخم کنم

 و نخندم اصلا

تا بترسند از من

و حسابی ببرند…

خط کشی آوردم،

درهوا چرخاندم...

 چشم ها در پی چوب، هرطرف می غلطید

مشق ها را بگذارید جلو، زود، معطل نکنید !

 

اولی کامل بود،

 

دومی بدخط بود

بر سرش داد زدم...

 

سومی می لرزید...

خوب، گیر آوردم !!!

صید در دام افتاد

و به چنگ آمد زود...

دفتر مشق حسن گم شده بود

این طرف،

آنطرف، نیمکتش را می گشت

تو کجایی بچه؟؟؟

بله آقا، اینجا

همچنان می لرزید...

” پاک تنبل شده ای بچه بد ”

" به خدا دفتر من گم شده آقا، همه شاهد هستند"

” ما نوشتیم آقا ”

 

بازکن دستت را...

خط کشم بالا رفت، خواستم برکف دستش بزنم

او تقلا می کرد

چون نگاهش کردم

ناله سختی کرد...

گوشه ی صورت او قرمز شد

هق هقی کردو سپس ساکت شد...

همچنان می گریید...

مثل شخصی آرام، بی خروش و ناله

 

ناگهان حمدالله، درکنارم خم شد

زیر یک میز،کنار دیوار،

دفتری پیدا کرد ……

 

گفت : آقا ایناهاش،

دفتر مشق حسن

 

چون نگاهش کردم، عالی و خوش خط بود

غرق در شرم و خجالت گشتم

جای آن چوب ستم، بردلم آتش زده بود

سرخی گونه او، به کبودی گروید …..

 

صبح فردا دیدم

که حسن با پدرش، و یکی مرد دگر

سوی من می آیند...

 

خجل و دل نگران،

منتظر ماندم من

تا که حرفی بزنند

شکوه ای یا گله ای،

یا که دعوا شاید

 

سخت در اندیشه ی آنان بودم

پدرش بعدِ سلام،

گفت : لطفی بکنید،

و حسن را بسپارید به ما ”

 

گفتمش، چی شده آقا رحمان ؟؟؟

گفت : این خنگ خدا

وقتی از مدرسه برمی گشته

به زمین افتاده

بچه ی سر به هوا،

یا که دعوا کرده

قصه ای ساخته است

زیر ابرو وکنارچشمش،

متورم شده است

درد سختی دارد،

می بریمش دکتر

با اجازه آقا …….

 

چشمم افتاد به چشم کودک...

غرق اندوه و تاثرگشتم

 

منِ شرمنده معلم بودم

لیک آن کودک خرد وکوچک

این چنین درس بزرگی می داد

بی کتاب ودفتر ….

 

من چه کوچک بودم

او چه اندازه بزرگ

به پدر نیز نگفت

آنچه من از سرخشم، به سرش آوردم

 

عیب کار ازخود من بود و نمیدانستم

من از آن روز معلم شده ام ….

او به من یاد بداد  درس زیبایی را...

که به هنگامه ی خشم

نه به دل تصمیمی

نه به لب دستوری

نه کنم تنبیهی

***

یا چرا اصلا من

عصبانی باشم

با محبت شاید،

 گرهی بگشایم

 

با خشونت هرگز...

          با خشونت هرگز...

                   با خشونت هرگز...

برچسب‌ها: روز معلم

تفاوت حسابهای جاری ’پس انداز و سپرده های مدت دار

تفاوت حسابهای جاری ’پس انداز و سپرده های مدت دار

موضوع تفاوت حسابهای جاری ُ پس انداز و سپرده های سرمایه گذاری از چند حوزه قابل بررسی می باشد که سعی میکنم به برخی از این تفاوتها بپردازم

اولین و شاید مهمترین تفاوت این حسابها این است که حسابهای جاری و قرض الحسنه پس انداز  وقتی از سوی صاحبان آنها به بانک واگذار میشود بانک مالک وجوه میشود و به نوعی انتقال مالکیت صورت میپذیرد بنابراین این رابطه از منظر بانکداری اسلامی رابطه قرض الحسنه میباشد در این رابطه بانک مکلف و موظف است بنا بر قانون و تعریف قرض عمل نماید یعنی باید اصل پول مشتری را در هر حالتی به مشتری مسترد نماید اما در سپرده های سرمایه گذاری اعم از کوتاه مدت یا بلند مدت رابطه بانک و مشتری وکیل و موکل است یعنی بانک وکیل مشتری است که با وجوه مشتری سرمایه گذاری نموده و نهایتا از منافع بدست آمده از این سرمایه گذاری به مشتری هم سود پرداخت نماید بنابراین در این رابطه اگر چنانچه واقعا بانک نتواند سودآور باشد و یا ورشکست گردد بانک در برابر این دسته از مشتریان تعهد به بازپرداخت اصل وجه را ندارد البته نحوه تسهیم و تعیین درآمدهای بدست آمده از سرمایه گذاریهای بانک بین سپرده گذاران و بانک بر اساس محاسباتی انجام میشود که قبلا در بحث درآمدهای مشاع به آن پرداخته ام.

یکی دیگر از این تفاوتها این است که حسابهای جاری و قرض الحسنه جز منابع ارزان قیمت طبقه بندی میشوند اما سپرده های سرمایه گذاری جز منابع گران قیمت هستند زیرا این منابع هم  هزینه مستقیم و هم هزینه غیر مستقیم  برای بانکها تحمیل مینمایند

 

 

نوروز مبارک

عیدتان مبارک

پیشاپیش عید سعید باستانی را به همه همکاران گرامی ُ دوستان عزیز و خوانندگان محترم تبریک می گویم .امیدوارم شادی و سلامتی و آرامش همراهتون باشه در سال جدید.

باز هفت سين سرور
ماهي و تنگ بلور
سکه و سبزه و آب
نرگس و جام شراب
باز هم شادي عيد
آرزوهاي سپيد
باز ليلاي بهار
باز مجنوني بيد
باز هم رنگين کمان
باز باران بهار
باز گل مست غرور
باز بلبل نغمه خوان
باز رقص دود عود
باز اسفند و گلاب
باز آن سوداي ناب
کور باد چشم حسود
باز تکرار دعا
يا مقلب القلوب
يا مدبر النهار
حال ما گردان تو خوب
راه ما گردان تو راست
باز نوروز سعيد
باز هم سال جديد
باز هم لاله عشق
خنده و بيم و اميد

مسیر شغلی

مسیر شغلی کارکنان بانک

در 15 سالگی می دیدم کارمندان بانک را که در ساختمانی خنک و با کلاس مشغول شمارش اسکناس و عیش و نوش هستند و لبخند از لبانشان نمی افتد.

در 20سالگی آرزو کردم ای کاش  من هم استخدام بانک شوم و همی به مردم لبخند بزنم .

در 23 سالگی خود را کارمند بانک یافتم .

در همان سال دانستم چه غلطی کرده ام و اصلا هم لبخندم نمی آید.

و نیز بدانستم که شمارش پول اصلا لذت بخش نیست و جز میکروب چیزی نصیبم نمی شود.

در 24 سالگی 2زاری ام  افتاد که  ساعات کاری بانک می تواند 18 ساعت در یک شبانه روز هم باشد.

در 25 سالگی یقین کردم که من یک تراکتور هستم و بر شانس خود تف انداختم .

در 26سالگی خود را تا خرخره زیر دین و بدهی تسهیلات مسکن بانک یافتم .آنگاه شصتم خبردار شد بدجایی گیر نموده ام.

در 27 سالگی دانستم چشم بعضی ها خصوصا معلمان عزیز دنبال فیش حقوقی بانکیها افتاده است.

در 28سالگی دانستم بر خلاف سایر مشاغل ، سال به سال دریافتی ام کاهش می یابد.

در 29 سالگی دانستم که 39 ساله به نظر می رسم و زهوارم در رفته است .

در 30سالگی دریافتم شایسته سالاری یعنی همان پاچه خوار سالاری.

در 32 سالگی شنیدم عمده مشکلات اقتصادی جهان گردن بانکها افتاده است.

چندی بعد شنیدم تعدادی از همکاران نیز در اثر عذاب وجدان ریق رحمت را سر کشیده اند.

در 36سالگی دانستم دارم کچل می شوم .

در 40سالگی دانستم همانا من یک کله تاس هستم .

در 45 سالگی دریافتم هرچه ارتقای شغلی گرفتم استرس بیشتری نصیبم شده است .

در 48 سالگی دانستم  از بقیه همکاران سالم تر هستم .

در 50سالگی تجربه به من آموخت ،هرگاه شعبه ام را عوض کردم ،مشتریان قدر دان ،از من روی گرداندند.

در 53 سالگی با عینکی کلفت و قوزی در پشت و سنگی در کلیه و اعصابی خرد و چهره ای پکیده ،به افتخار باز نشستگی نائل آمدم.

3 ماه بعد اولین سکته را زدم .

و 6 ماه بعد دومی را نیز.

سپس به کنجی خزیده با چندر غاز حقوق بازنشستگی روزگار گذرانیده و بر زمین و زمان لعنت فرستادم .

هنوز هم کابوس دوران تحویلداری و کسر صندوق و فحاشی مشتریان عزیز و ... را می بینم و تا صبح دندون قروچه می کنم .

تا سکته بعدی بدرود...

برداشت از وبلاگ صدای کارمند

زلال باش

زلال باش

خوب با اینکه این پست مطلب تخصصی نیست اما خیلی جملات جالبی از نلسون ماندلا است که یکی از خوانندگان خوب وبلاگ برام فرستاده بود چون جالب بود گفتم شاید دوستان و خوانندگان وبلاگم خوششون بیاد

از خدا پرسیدم : خدایا چطور می توان بهتر زندگی کرد ؟

خدا جواب داد :

گذشته ات را بدون هیچ تاسفی بپذیر،

با اعتماد زمان حال ات را بگذران و بدون ترس برای آینده آماده شو .

ایمان را نگهدار و ترس را به گوشه ای انداز .

شک هایت را باور نکن به باورهایت شک نکن .

زندگی شگفت انگیز است فقط  اگر بدانید که چطور زندگی کنید

مهم این نیست که قشنگ باشی قشنگ  این است که مهم باشی ! حتی برای یک نفر

مهم نیست شیر باشی  یا آهو مهم این با تمام توان شروع به دویدن کنی

کوچک باش و عاشق ..که عشق می داند آئین بزرگ کردنت را

بگذار عشق خاصیت تو باشد نه رابطه خاص تو با کسی

موفقیت پیش رفتن است نه به نقطه ای پایان رسیدن

فرقی نمی کند گودال آب کوچکی باشی یا دریایی بیکران .زلال که باشی ، آسمان در تو ست

 

  

 

مجمع بانک مرکزی ج.ا.ا برگزار شد

مجمع بانک مرکزی ج.ا.ا برگزار شد

روز شنبه ۲۸/۶/۱۳۸۸ چهل و نهمین مجمع سالیانه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران با حضور رئیس جمهور و سایر اعضاء مجمع برگزار شد از تصمیمات مهم این مجمع و جدا از گزارش آقای دکتر بهمنی پیرامون کاهش تورم ناشی از کاهش قدرت خلق پول بانکها می توان به تصویب افزایش ۵۰۰۰ میلیاردریالی سرمایه بانک مرکزی و نیز بخشش جرائم اضافه برداشت بانکها طی سال ۱۳۸۶ مشروط به پرداخت سود ۱۲٪ برای ۹ ماه از سال مزبور بابت اعتبارات استفاده شده و اضافه برداشتهای از بانک مرکزی توسط بانکها اشاره نمود

 

نرخ آزادسازی سپرده قانونی

نرخ آزادسازی سپرده قانونی

از مرداد ماه سال ۱۳۸۷ بانکها دیگر مجاز به انتشار شبه پول نمی باشند بطوریکه بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران از انتشار ایران چک و چک پول بانکها ممانعت بعمل آورد بانکها با این تغییر رویه و بعلت عدم پولسازی دچار مشکلات جدی در حوزه تامین وجوه نقد مورد نیاز خود شدند این خود باعث شد بانک مرکزی به ناچار استفاده از خطوط اعتباری رو در اختیار بانکها قرار بده و این اعتبارات با نرخ ۹٪ الی ۱۲٪ در اختیار بانکها قرار گرفت اما علیرغم این نوع اعتبارات بانکها بازم دچار مشکل در تامین نقد مورد نیاز خود بودند برای همین بانک مرکزی در سال ۱۳۸۷ و متعاقب اون در سال ۱۳۸۸ و در بسته سیاستی نظارتی ابلاغی اقدام به کاهش نرخ سپرده قانونی منابع مشمول بانکها نمود و یکی از اقدامات بانک مرکزی این بود که علاوه بر کاهش نرخ سپرده قانونی بانکها به بانکها ابلاغ کرد اگر بمیزان مناسبی از وجه نقد در دارائیهای نقد خود نگهداری نمایند به همان میزان و البته تا یک سقف معین از پرداخت سپرده قانونی معافند.

موضوع این بخشنامه که شمارش ۲۴۱۲/مب مورخ ۲۸/۰۶/۱۳۸۷ است به شکلی است که اگر مانده وجوه نقد ریالی بانکی نسبت به منابع مشمول برابر ۲ یا بیشتر از ۲ درصد باشد آنگاه آن بانک مجاز است به میزان حداکثر ۲٪ از سپرده قانونی خود را به بانک مرکزی نپردازد و اگر نسبت نقد به منابع مشمول کمتر از ۲٪ باشد به میزان ضریب بدست آمده از پرداخت سپرده قانونی معاف می باشد که با توجه به کاهش نرخ سپرده و بحث آزاد سازی نرخ سپرده بانکها بتوانند کمی از مشکلاتشون رو در حوزه نقدینگی  جبران نمایند

انتخاب بد به علت نرخ بهره بالا

انتخاب بد به علت نرخ بهره بالا

^{بیستمین همایش بانکداری اسلامی با عنوان "بحران هاي مالي و اقتصادي و ضرورت تجديد ساختار در نظام بانکداري اسلامي کشور" دیروز رسماْ آغاز شد در این همایش مقالات متعددی ارائه گردید و یکی از مقالات جالب ارائه شده که بنده هم تونستم حضوراْ برای شنیدن مقاله به محل همایش برم مقاله ای  با عنوان " بررسی نقش بانکها در بحرانهای مالی" که توسط آقای دکتر نوری ُ خانم مدنی و آقای امید قادری از بانک رفاه بود}

^{این مقاله به رفتار بانکها و بررسی شاخصهای اونها در قبل از بحرانهای مالی پرداخته بود و مشخصاْ بحران اخیر آمریکا رو بصورت خاص مورد بررسی قرار داده بود یکی از شاخصهای ورود بانکها به بحران و نقش اونها در بحران موضوع  " انتخاب بد به علت نرخ بهره بالا "  بود بطوریکه هرگاه نرخ سود تسهیلات بالاتر رود (حال چه دستوری چه با سیاستهای بانک ) اگر این عمل تطابق با وضعیت اقتصادی و پارامترهای آن نداشته باشد قطعاْ بانک رو دچار مشکل خواهد کرد بدین معنی که وقتی بانکها نرخ رو بدلائل غیر کارشناسی یا عدم هماهنگی با نرخ تورم افزایش دهند قطعاْ مشتریانی به سراغ این نوع وام خواهند اومد که شدیداْ دچار مشکل هستند و اونها به بالا بودن نرخ و اینکه آیا می تونند وجوه تسهیلات را بازپس دهند فکر نمی کنند و با این اوصاف این نرخ بالا که از سوی بانک اعلام شده باعث جذب مشتریانی خواهد شد که در بازپرداخت تسهیلات دچار مشکل شده و بعبارتی نرخ بالا به جای اثرات مثبت منجر به افزایش مطالبات در بانکها خواهد شد}

^{ارائه کنندگان مقاله شاخصهای دیگری رو هم از جمله بحث دیرش (تطابق زمانی سررسید دارائیها با بانکها و اهمیت آن ) و نسبت مطالبات و غیره رو هم ذکر کرده بودند به هر حال مقاله جالبی بود که توسط مدیر عامل بانک رفاه و دو تن از همکاران خوبم در اداره سازمان و برنامه ریزی تهیه شده بود دوستانی که علاقه مندند مقالات این همایش رو دریافت کنند می تونند به موسسه علوم بانکی مراجعه کنند و همکاران خوبم در بانک رفاه هم می توانند مقاله فوق الذکر رو در ماهنامه رفاه که طی چند شماره چاپ شده بود بخونند}

 

بخشنامه 93243 بانک مرکزی ج .ا.ایران

بخشنامه 93243 بانک مرکزی ج .ا.ایران

^{اداره مطالعات و مقررات بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران طی بخشنامه ۹۳۲۴۳ مورخ ۴/۵/۱۳۸۸ از مشمول بودن حسابهای سود دریافتنی و وجه التزام دریافتنی در محاسبات ذخیره مطالبات خبر داده البته به نظر من این موضوع برای بانکها مسجل بوده چون به هرحال با توجه به بخشنامه مب ۲۸۲۳ مورخ ۵/۱۲/۱۳۸۵ که قبلاْ مفصل دربارش گفته بودم حسابهای یادشده جزء مطالبات هستند و در گروه تسهیلات طبقه بندی میشوند و برخورد با اونها باید مثل سایر دارائیهای بانک باشه اما نکته تقریباْ جالب برای خود من اینه که طی تصویبنامه هیات وزیران که البته الان شمارش یادم نیست و بانک مرکزی هم اون رو ابلاغ نموده بود قرار این بود که از آذر ۸۷ موضوع جایگزینی محرومیت از خدمات بانکی به جای دریافت وجه التزام انجام بشه هر چند به نظر میرسه بحث محرومیت از خدمات برای مشتریان بدحساب نیاز به اطلاعات یکپارچه در کل سیستم بانکی داره .}

بالاخره خصوصی شدن بانک رفاه اعلام شد

بالاخره خصوصی شدن بانک رفاه اعلام شد

^{خوب بعد از سالها کشمکش سازمان تامین اجتماعی و به نوعی وزارت امور اقتصاد و دارائی بانک رفاه طی یکهزاروصدمین جلسه شورای پول و اعتبار که در سوم شهریور امسال برگزار شد با توجه به آنچه وفق دادن بانک با سیاستهای کلی اصل ۴۴ ذکر شده ترکیب سهامدارانش رو معلوم نمود در این جلسه به افزایش سرمایه ثبتی بانک تا ۲۰۰۰ میلیارد ریال هم اشاره شده است .}

^{راستش از آبان ۱۳۸۶ که دیوان عدالت اداری رای به مالکیت بانک به سهامدار عمده آن ( سازمان تامین اجتماعی) داده بود این خبر اولین خبر رسمی است که موضوع مالکیت بانک را شفاف اعلام کرد}

^{از آنجائیکه ما هم کارمند بانک هستیم امیدوارم این اتفاق و البته و مخصوصاْ افزایش سرمایه بانک موجبات تعالی بیش از پیش بانک در فعالیتهای آتی باشد.}

^{از دیدگاه شخص من این خبر از این لحاظ خوشحال کننده است که مالک بانک بطور شفاف مشخص شده و امکان افزایش سرمایه که واقعاْ توی این سالها اتفاق نیافتادنش کار رقابت در عرصه بانکی رو برای مجموعه بانک به میدان سختی با رقیبای غیر هم سایز بانک تبدیل کرده بود میسر خواهد نمود .}

^{و در پایان اینکه بعد از مدتها و در این ماه مبارک با این خبر ظاهراْ خوب برای بانک من دوباره به وبلاگم وصل شدم} 

 

سلام به همه دوستان و همکاران و خوانندگان عزیز وبلاگ

سلام به همه دوستان و همکاران و خوانندگان عزیز وبلاگ

خیلی وقته که آپدیت نکردم وبلاگم رو راستش این ۲ ماهه بعلت تغییر شغل ( ببخشید تغییر محل خدمت ) کمی زیادی درگیر شده ام البته در همین مدت کوتاه همکاری تازه ای رو با انجمن حسابداران خبره ایران در رابطه با مسائل آموزشی در حوزه بانکی شروع کردم ضمناْ با سازمان حسابرسی نیز وارد یک کار آموزشی مشترک برای موضوع حسابرسی داخلی بانکها شده ام که برای خود من بسیار آموزنده بوده و ان شاءالله اگر امکان ارائه نتایج این همکاری در وبلاگم باشه برای دوستان و خوانندگان خوب وبلاگ که علیرغم نبود من بسیار ابراز محبت به بنده دارند مطالب رو ارائه خواهم داد البته این یک قول نیست باید با همکاران خوبم در سازمان حسابرسی هماهنگی کنم

به هر حال با این پست مطلب می خواستم بگم زنده ام و هستم و سپاسگزارم از بابت اظهار نظر     تمامی دوستان بازم ممنونم

 

بانک ملی و کار ارزشمند در رابطه با اولین جشنواره بانکی

بانک ملی و کار ارزشمند در رابطه با اولین جشنواره بانکی

بانک ملی در اقدام بسیار ارزنده ای از شرکت کنندگان در اولین جشنواره وبلاگهای بانکی تقدیر بعمل آورد می خواستم به نوبه خودم از عزیزان و همکاران گرامی در بانک ملی بعلت ارزش نهادن به کار شرکت کنندگان در این جشنواره نهایت سپاس را داشته باشم مخصوصاْ از جناب آقای حسین زاده عضو هیات مدیره بانک ملی که علیرغم گرفتاری مدیران در این رده ضمن حضورشان در جشنواره تقدیرنامه های ارسالی به شرکت کنندگان به امضاء ایشان ارسال شده است حسن توجه ایشان حتماْ مایه دلگرمی ما برای تداوم این راه خواهد بود

پایدار و سربلند باشید

یک توضیح

یک توضیح

اول از همه از دوستان و همکاران خوبم به خاطر ابراز لطفی که به بنده دارند واقعاً و از صمیم قلب سپاسگزارم دوم اینکه دوستان عزیز خواسته بودند مطالب رو زودتر آپدیت کنم در این رابطه باید بگم متاسفانه از وقتی که محل خدمتم عوض شده دسترسی بنده به اینترنت کمتر شده ؛ قول می دم به محض اینکه دسترسی من به اینترنت با سرعت بالا مهیا شد حتماً با مطالب جدید در خدمتتون باشم .

به هر حال پوزش بنده رو به خاطر وقفه ای که خواهد افتاد ببخشید دوستانی که به هر دلیل کاری دارند ایمیل بدند یا کامنت بزارند به هر حال برای دیدن پیامتون یه سرکی به وبلاگ خواهم زد

اولین سالگرد وبلاگ

اولین سالگرد وبلاگ

آبانماه سال 1386 بود که فکر ایجاد این وبلاگ به ذهنم رسید و شاید یکی از دلائل ایجاد این وبلاگ تغییر محل خدمت من از اداره مالی بانک به اداره آموزش بانک بود اداره ای که برای من خیلی چیزها برای فراگیری داشت و من واقعاً چیزهای زیادی از اداره آموزش فراگرفتم ضمن اینکه با همکاران زیادی آشنا شدم هم همکاران خوبم در اداره آموزش و هم همکاران خوبم در کلاسهای آموزشی ، اما امروز که سالگرد وبلاگم شده دوباره مصادف با تغییر محل خدمتم از اداره آموزش به اداره خزانه بانک شده است . لذا علت اینکه دیر اومدم و تاخیر داشتم بعلت تغییر محیط کارم بوده است هرچند تصمیم دارم عکس همکاران خوبم در واحد کارشناسی رو در پست مطلب بعدی بذارم دوستان خوبی که خاطرات خوبی باهاشون داشتم هرچند هشتپلکم کردند ( این یه اصطلاح خاص تو واحد کارشناسیه که حاجیهای واحد کارشناسی معنی اونو می فهمند)

ارتباط منابع با میزان سرمایه بانکها

ارتباط منابع با میزان سرمایه بانکها

یکی از همکاران خوبم سئوالی در مورد ارتباط سرمایه بانکها با میزان جذب منابع آنها داشتند به نحویکه آیا بانکها با توجه به سرمایه شان باید منابع جذب کنند یا محدودیتی وجود ندارد؟

در پاسخ به این سئوال به نظر می رسد برای ناظرین بانکی ( بانک مرکزی ) مهم رعایت حد سرمایه می باشد بطوریکه این محدودیت هم در هنگام تاسیس یک بانک و هم در زمان حیات آن باید رعایت شود . در زمان تاسیس و با توجه به قوانین کنونی مبلغ 2000 میلیارد ریال باید بعنوان سرمایه اولیه برای تاسیس بانک از طریق سرمایه گذاران تامین گردد و در زمان حیات بانک نیز باید نسبت کفایت سرمایه رعایت شود .

در نسبت کفایت سرمایه اگر به فرمول دقت کنید در می یابید سرمایه بانکها همیشه باید 8% مانده تعدیلی دارائیها را ( دارائیهای موزون شده به ریسک ) پوشش دهد بنابراین سئوال اینجاست بانکها دارائیهای خود را از چه محلی تحصیل می نمایند ؟ جواب کاملاً مشخص است یا از محل سرمایه یا از محل دیون خود که همان منابع می باشد بنابراین نسبت کفایت سرمایه اهرمی محکمی می باشد و دیگر اینطور نیست که بانکی که مثلاً 1000 واحد سرمایه دارد از جذب منابع مشخصی به بالاتر منع گردد چون با رعایت نسبت کفایت سرمایه  به نوعی بانکی که منابع زیادی جذب نماید و مثلاً بسیار بیش از سرمایه اش باشد در اینصورت اگر آنها را به مصرف تسهیلات برساند سریعاً مخرج نسبت کفایت سرمایه افزایش یافته و نسبت کفایت سرمایه کاهش می یابد و مورد ایراد بانک مرکزی قرار خواهد گرفت اما اگر همین بانک منابع بیشماری جذب نموده اما در دارائیهای بدون ریسک سرمایه گذاری نماید هیچ اشکالی به آن وارد نیست
امیدوارم پاسخ قانع کننده ای داده باشم در ضمن اگر سایر عزیزان نظری در این ارتباط دارند حتماً ارائه فرمایند.

معیار سنجش شعب بانکها

شاخص سنجش شعب بانکها

در هر سازمان و موسسه ای باید ابزارهائی برای سنجش کارائی و اثر بخشی آن سازمان در نظر گرفته شود حال سئوال این است معیار سنجش شعب در بانکها چیست و چه باید باشد؟

این موضوع که به نظر ساده می باشد در عمل چنانچه بطور ناصحیح سیاستگذاری گردد ممکن است بانک را با چالش مواجه نماید باید ببینیم چه معیارهائی را می توانیم معیار سنجش شعب بانک بدانیم برای اینکار بهتر است مروری به اهداف بانکها در سطح کلان بیاندازیم

اهداف بانکها در کل می تواند یکی از 4 هدف ذیل و یا برگرفته از این 4 هدف عمده باشد .

1- ایجاد ارزش افزوده در منابع اعم از منابع انسانی ، منابع مادی ( سپرده ها ) و فیزیکی
2- ارتقاء سهم از کل بازار پولی
3- بسط و گسترش بانکداری نوین
4- ایجاد رضایت مندی برای سهامداران و صاحبان سرمایه
اینک با توجه به اهداف ذکر شده به نظر می رسد در معیارهای سنجش نیز باید اهداف مزبور مورد دقت و بررسی بانکها برای میزان دستیابی به این اهداف قرار گیرد از بین این اهداف یکی ایجاد رضایت مندی برای صاحبان سهام می باشد که به تعبیر دیگر می توان به سوددهی بانکها در این رابطه اشاره داشت
اما سئوال این است آیا سوددهی می تواند معیاری برای سنجش در سطح شعب بانک باشد .
به نظر من ما نباید سوددهی را ملاکی برای سنجش شعب بانک در نظر بگیریم و برای این ادعا دلائل زیر را دارم
1- امکان انتقال حسابهای سود و زیانی بطور کامل در سطح شعب بانکها به هیچ عنوان میسور نیست
2- مسئولین شعبه تحت سیاستهای کلان بانک فعالیت می نمایند و چون اختیارات تام ندارند نمی توان عملکرد و سوددهی را معیار مناسبی برای آنها دانست .
3- چون شعب بانکها تحت استراتژی کلان بانک فعالیت می نمایند لذا ممکن است جذب منابع در برخی شعب بیشتر اما بدلیل ظرفیتهای آن شعب یا سیاستهای بانک مصارف در جای دیگری انجام پذیرد لذا نمی توان انتظار داشت سوددهی معیار مناسبی برای سنجش باشد چه در این صورت ممکن است واحدها با هدف سوددهی از حدود و نسبتهای مصارف به منابع تجاوز نموده تا خود سودده شوند اما بانک را دچار مشکلات و هزینه های ناشی از کمبود نقدینگی نمایند.
4- بانکداری روز به سمت بانکداری متمرکز ( Core banking) در حرکتند و این یعنی تمرکز حسابها در یک واحد ستادی که مدیریت ترازنامه نیز در آنجا می باشد بنابراین با نگاه سنجش سود در سطح شعب مجبور به این می شویم برعکس بانکداری نوین حرکت نمائیم و ناگفته اثرات آن پیدا می باشد.
5- در ساختار سازمانهائی که بصورت شرکت اصلی و فرعی اداره می شوند ملاک سوددهی می تواند عامل مهمی برای سنجش مدیران شرکتهای فرعی تلقی گردد اما در ساختار بانکها و البته رابطه شعب با ستاد این حالت وجود ندارد و بر اساس استانداردها نمی توان تفکیک سود و زیان را برای شعب متصور شد البته بدیهی است در همین بانکها شرکتهائی که در حکم تابعه می باشند مانند شرکتهای سرمایه گذاری بانکها باید با معیار سوددهی مورد سنجش قرار گیرند و حتی نمونه دیگر را می توان شعب مناطق آزاد تجاری دانست که با سرمایه منفک شده مشغول فعالیت هستند
6- شعب باید کار اصلی بانک یعنی جذب منابع و تخصیص آن را در راستای سیاستهای کلان بانک به انجام برسانند بنابراین عمده شاخصهای سنجش شعب باید بر اساس میزان جذب منابع و تخصیص آن و آن نیز بر اساس سیاستهای  ابلاغی انجام پذیرد.

با توجه به دلائل فوق اعتقاد راسخ دارم در نظر گرفتن شاخص سوددهی برای شعب می تواند اثرات منفی برای مجموعه بانک را بهمراه داشته باشد علی ایحال از تمامی کارشناسان و عزیزانی که در این خصوص نظراتی دارند تقاضا دارم در این بحث شرکت نموده و ضمن بیان نحوه سنجش شعب در بانک خودشان ، نظراتشان را از بنده دریغ نفرمایند

باز هم تشکر و قدردانی

باز هم تشکر و قدردانی 

حدود 5 روز در خدمت همکاران و سروران عزیزم در استان اصفهان بودم که البته همکاران استانهای لرستان ، چهارمحال و بختیاری و یزد نیز در دوره حضور داشتند واقعاً شخصاً احساس غرور و افتخار می کنم که بنده همکار این عزیزان به شمار می آیم .
از طریق این پست مطلب هم می خواستم به نوعی بازگشتم رو به تهران اعلام کنم هم اینکه تشکر ویژه داشته باشم از میزبانی صمیمانه و گرم همکاران بزرگوارم در استان اصفهان ، برام جالبه که همکاران خوب ما در استانها علیرغم همه محدودیتها اعم از مادی و غیره و بعضاً تفاوتهائی که بین اونها و همکاران تهرانی وجود داره انقدر با علاقه و جدیت برای سازمانی که همگی دوستش داریم زحمت می کشند

حق یارتان

دارم میرم اصفهان

دارم میرم اصفهان

قصد داشتم تاخیر یک هفته ای که به زنجان رفته بودم رو جبران کنم اما از قرار معلوم از فردا تا آخر هفته در خدمت همکاران خوبم در استان اصفهان هستم بنابراین از هفته بعد با مطالب بروز شده در خدمتتون خواهم بود.

داستان پاداش تراز و یک توضیح

داستان پاداش تراز بانکهای دولتی و یک توضیح

بعد از اینکه در پست مطلبی راجع به اینکه ممکنه پاداش تراز بعلت ایراد سازمان حسابرسی به پرداخت این پاداش و مغایر دانستن آن با یکی از مواد برنامه سوم توسعه پرداخت نشود دوستان زیادی از بانکهای مختلف اعلام کردند که پاداش تراز رو گرفتند البته باید بنده هم عرض کنم همکاران ما هم در بانک رفاه پاداش تراز رو دریافت نمودند اما نکته مهم اینه که ما هم مثل بقیه دوستانی که اعلام کردند علی الحساب گرفتیم بنابراین هنوز اون شبه ای که بنده در پست مطلب مورد اشاره عرض کردم وجود داره علی ایحال از عزیزانی که در بانکهای دولتی هستند و مجمع بانکشون برگزار شده خواهش می کنم دقیقاً اعلام کنند که آیا 2 ماه پاداش علی الحساب گرفتند یا 4 ماه در مجمع تصویب شده این خیلی مهمه که پاداش قطعی است یا از سرفصل بدهکاران پرداخت شده باشد.

سپاس از همکاران خوبم در استان زنجان

سپاس از همکاران خوبم در استان زنجان

هفته گذشته بابت برگزاری کلاس حسابداری مالی و حسابداری مدیریت بانکی در خدمت همکاران بزرگوارم در استان زنجان بودم واقعاً باید از تک تک دوستان خوبم که در کلاس حاضر بودند و همچنین سرور بزرگوارم جناب پیرداوری و سایر مسئولین بانک در استان زنجان تشکر ویژه ای داشته باشم .
از اینکه بواسطه این دوره آموزشی فرصت آشنائی از نزدیک با همکاران خوبم در استانها پیش می آید واقعاً خوشحالم. برای همه عزیزان آرزوی توفیق ، سلامت ، سعادت و آرامش از درگاه ایزد منان دارم

از خوانندگان وبلاگم معذرت می خوام چون تهران نبودم مدتی است مطلب نذاشتم حتماً این کار رو خواهم کرد

تعرفه جدید کارمزد خدمات بانکها ابلاغ شد

تعرفه جدید کارمزد خدمات بانکها ابلاغ شد

همانطور که در اردیبهشت ماه سالجاری طی پست مطلبی به اطلاع همکاران و خوانندگان محترم خبر تغییر در تعرفه کارمزد خدمات بانکی را رسانده بودم ( کارمزد خدمات بانکی ) در تاریخ 87/07/03 و طی بخشنامه شماره 3741 بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران سقف کارمزد خدمات بانکی را اعلام نمود که در ابلاغیه جدید افزایش قابل توجهی در تعرفه ها را شاهد هستیم البته باید اذعان داشت تعرفه های قبلی بسیار دور از بهای تمام شده خدمات بانکی بود و با عنایت به کاهش سود تسهیلات بانکها ناگزیر به بازنگری در درآمدهای غیر مشاع خود بودند که این مهم بالاخره ابلاغ و در بانکها اجرا می شود یکی از این تعرفه ها ، کارمزد دریافت قبوض می باشد که از 20 ریال برای هر قبض به 2000 ریال افزایش یافته است .

فروش املاک مازاد بانکها

فروش املاک مازاد بانکها

همانطور که در پست مطلبهای قبلی توضیح داده بودم هیات وزیران طی تصویبنامه ای که آذرماه سال 1386 به تصویب رسیده بود بانکها را موظف نمود که اموال مازاد خود را به فروش برسانند و مصادیق اموال مازاد هم شامل 3 مورد بود که عبارتند از :
1- طرحهای سرمایه گذاری بانکها 6 ماه بعد از بهره برداری
2- املاک تملیکی بانکها
3- اموال غیر منقولی که در عملیات مستقیم بانکها کاربری ندارد

در همین ارتباط بانکها مکلف بودند حداکثر تا پایان آذرماه سال جاری ( 1387 ) نسبت به فروش اموال مازاد خود به شرح مصادیق فوق اقدام نمایند

و اما آخرین خبری که اخیراً روی خروجی برخی سایتها و خبرگزاریها قرار گرفته است گویای این مطلب است که بانکها تا کنون نسبت به فروش  941 فقره اموال مازاد خود از طریق مزایده اقدام نموده اند جدا از اینکه اموال فروخته شده جزء کدام از مصادیق فوق بوده اند تاثیر فروش این اموال بر سود و زیان سالجاری بانکها و افزایش درآمدهای غیر عملیاتی بانکها قطعاً تاثیر گذار خواهد بود.

مجمع بانک ملت برگزار شد

مجمع بانک ملت برگزار شد

دنیای اقتصاد - معاون بانک، بیمه و شرکت‌هاي دولتی وزیر اقتصاد در این مجمع با قدردانی از عملکرد مطلوب بانک ملت در چند سال اخیر، تاکید کرد: این بانک با جایگاه خاص و ممتاز خود در اقتصاد ایران، بسیاری از مشکلات غیرقابل حل کشور را، حل کرده است.
به گزارش روابط‌عمومي بانك ملت، دکتر سید حمید پورمحمدی افزود: این بانک با فعالیت  خوب و خدمات نوین خود توانسته است جایگاه ممتازی را در میان شرکت‌هاي دولتی به خود اختصاص دهد.
وی نظر حسابرس قانونی را نسبت به عملکرد مالی سال 86 این بانک «مقبول و مطلوب» خواند و تاکید کرد: بانک ملت در بخش ارائه خدمات به بخش‌هاي مختلف جامعه نیز در نظام بانکی کشور، موقعیت ممتازی دارد.
رییس مجمع بانک ملت، این بانک را دارای انسجام خوبی در همه بخش‌ها ذکر کرد و ادامه داد: بانک ملت موفق شده است تا از لحاظ تجهیز منابع، سرانه کارکنان و شعب همچنین جهش در بانکداری الکترونیک، کارنامه مثبتی را کسب کند که این فعالیت‌ها، شایسته قدردانی است.
معاون وزیر اقتصاد خاطرنشان کرد: بانک ملت در سال گذشته از لحاظ رشد دارایی‌هاي ترازنامه‌ای، 30درصد رشد داشته که این رشد حاصل رشد 32 درصدی چهار سپرده اصلی و رشد 34درصدی کل منابع بانک است.
به گفته وی، بانک ملت از لحاظ رشد دارایی‌هاي ترازنامه ای در سال 86، مقام نخست را در میان بانک‌هاي تجاری کشور، از آن خود کرده است.
دکتر پورمحمدی، سود قبل از کسر مالیات بانک ملت را نیز دو هزار و 664میلیارد ریال عنوان کرد و افزود: این رقم نسبت به پایان سال 85 نشان‌دهنده 150 درصد رشد است که با توجه به بسترسازی‌هاي انجام شده برای عرضه سهام بانک در بورس اوراق بهادار، این میزان رشد، چشمگیر و قابل توجه است.
معاون بانک، بیمه و شرکت‌هاي دولتی وزیر اقتصاد، اظهار داشت: اجرای طرح‌هاي ملی و زیربنایی نظیر خرید نقدی گندم، تامین مالی پروژه‌هاي بخش نفت، گاز و پتروشیمی، توسعه صنعتی و کشاورزی، ارائه تسهیلات قرض‌الحسنه به اقشار کم درآمد و خانواده زندانیان نیازمند در جرایم غیرعمد، از جمله اقداماتی است که بانک ملت در راستای مسوولیت‌هاي اجتماعی خود انجام داده و بدین ترتیب موقعیت ممتازی را در میان اقشار مختلف مردم به خود اختصاص داده است.
وی تاکید کرد: آمارهای مطلوب و حضور موفق در اجرای طرح‌هاي بزرگ و ملی باعث شده است تا حسابرس قانونی نیز عملکرد سال گذشته بانک ملت را بدون بندهای مشروط حسابرسی و با اعلام گزینه «مقبول و مطلوب» به تایید برساند.

سالروز تولدمه

15 مهر سالروز تولدمه اینو نوشتم تا

یادم باشه عمر زود می گذره

تولدم مبارک

خبر بد برای همکاران بانکهای دولتی

خبر بد برای همکاران بانکهای دولتی

بر اساس گزارشی که در سایت بینا درج شده است  سازمان حسابرسی در گزارش حسابرسی عملکرد سال 1386 بانک ملت پرداخت پاداش تراز که از سوی مجمع بانکها تصویب می شود همچنین پاداش 22 بهمن و هفته بانکداری را مغایر با ماده 90 قانون برنامه سوم توسعه دانسته است با این حساب از آنجائیکه سازمان حسابرسی در ساختار خود قسمتی را مخصوص بانکها دارد (برد بانکی) لذا به نظر می رسد این بند برای سایر بانکها نیز تکرار شود و خلاصه اینکه امکان اینکه پاداش تراز سال 1386 به بانکهای دولتی پرداخت نشود وجود دارد و نهایتاً اینکه امسال بانکها علی الحساب پاداش تراز پرداخت نکرده اند گویا پیش بینی شده که پاداشی در کار نیست از همکاران و عزیزان سیستم بانکی دولتی هر کدام که تا این تاریخ پاداش تراز گرفته اند یا علی الحساب مقداری به آنها پرداخت شده لطفاً در قسمت نظرات اعلام نمایند
به خاطر این خبر بد که امیدوارم یا شایعه باشد یا برطرف شود من را عفو کنید

کمک بانک مرکزی بابت کمبود نقدینگی بانکها

کمک بانک مرکزی بابت کمبود نقدینگی بانکها

مانده سپرده قانونی تودیعی کل بانکها اعم از دولتی و خصوصی تا پایان سال 1386 چیزی بالغ بر 200 هزار میلیارد ریال می باشد از سوئی بانک مرکزی با اعمال سیاستهای پولی تمام تلاش خود را جهت کاهش نقدینگی و به تبع آن کاهش نرخ تورم معطوف داشته است که اهم این اقدامات در بسته سیاستی نظارتی به بانکها ابلاغ گردید مواردی همچون تغییر نرخ سپرده قانونی ، تغییر فرآیند ایران چک از جمله اقدامات یادشده در بسته ابلاغی بانک مرکزی بوده اند که کاهش نقدینگی نزد بانکها را موجب گردید در همین راستا و به جهت افزایش توان نقدینگی بانکها برای بازخرید ایران چکهای قدیمی و نیز قدرت پرداخت تسهیلات به متقاضیان ، بانک مرکزی در مرحله اول نسبت به ایجاد خط اعتباری بابت بانکها اقدام و از روز پنج شنبه طی بخشنامه ای نسبت به آزادسازی دو واحد درصد از سپرده قانونی سپرده های سرمایه گذاری ، و اجازه نگهداری آن نزد بانکها در قالب موجودی نقد اقدام نموده است بنابراین با این اقدام بانکها می توانند درصد یاد شده را نزد خود و البته در شکل وجوه نقد ، اسکناس و نقود بیگانه ، مسکوکات طلا ، حسابجاری نزد سایر بانکها و غیره نگهداری نمایند

گسترش استفاده از سامانه ساتنا

گسترش استفاده از سامانه ساتنا و تحلیلی بر خبر جدید بانک مرکزی

بر اساس اعلان بانک مرکزی مشتریان بانکها از ابتدای مهرماه می توانند با مراجعه به هر یک از بانکها نسبت به انتقال وجه برای سایر بانکها اقدام نمایند با این حساب موضوع استفاده از چکهای رمزدار و ایران چک کم کم جای خود را به انتقالات الکترونیکی خواهد داد بطوریکه جهت مبادلات نقدی بین افراد جامعه از رویه جدید که مبتنی بر سامانه ساتنا می باشد استفاده خواهد شد البته تا پیش از این نیز استفاده از سامانه مزبور عملیاتی شده بود به نحویکه از سال 1385 عملیات انتقال وجه بین بانکها از طریق ساتنا انجام و از اردیبهشت سالجاری نیز استفاده از این سامانه برای انتقال وجه بین مشتریان بانکها آغاز شده بود لکن در مقطع یاد شده مبالغ قابل انتقال می بایست بیش از 500 میلیون ریال می بود که با این خبر  از اول مهرماه هر مبلغی که مشتری بخواهد به حساب شخصی در بانک دیگری واریز نماید بدون مراجعه به شعب آن بانک و از طریق هر بانکی که بخواهد می تواند این عمل را انجام دهد . و البته بدون کارمزد
گسترش استفاده از سامانه ساتنا که حوزه عملکرد آن در قالب 4 خدمت ( خدمات قابل ارائه توسط ساتنا را در چند پست مطلب درج نموده ام) می باشد ضمن توسعه و گسترش بانکداری الکترونیکی و به تبع آن حذف استفاده از پول فیزیکی در مراودات و مبادلات افراد جامعه در خود بانکها نیز منشاء اثرات مهمی خواهد شد به این ترتیب که از آنجائیکه سامانه مزبور سامانه تسویه آنی می باشد مدیریت بهینه نقدینگی بانکها را بیش از پیش الزامی می نماید بدیهی است در روشهای قبلی بانکها در برابر دریافت وجه نقد از مشتریان و بابت درخواست آنان جهت انتقال آن به سایر بانکها از چکهای رمزدار یا ایران چک استفاده می نمودند و با این روشها عملاً 48 ساعت وجه مزبور را نزد خود نگهداری می نمودند حال آنکه در سامانه ساتنا به محض در یافت وجه از مشتری و درخواست مشتری جهت انتقال وجه به حساب بانک دیگر ، بانک مبداء می بایست همراه با دستوری که به مرکز ساتنا در بانک مرکزی ارسال می نماید وجه مورد نظر را نیز در حسابهای خود نزد بانک مرکزی داشته باشد . لذا اهمیت کنترل و مدیریت بر نقدینگی در بانکها دوچندان خواهد شد

مقایسه سن بانکها و تناسب آن با دارائیهایشان

مقایسه سن بانکها و تناسب آن با دارائیهایشان

موضوع تجهیز منابع و تخصیص آن بعنوان خط اصلی فعالیت بانکها شناخته می شود بطوریکه حتی در تعریف بانکها این مهم گنجانده شده است لذا به نظر می رسد هرچه از عمر یک بانک می گذرد می بایست منابع بیشتری جذب و به همان نسبت تسهیلات بیشتری پرداخت نموده باشد و مقداری از منابع را نیز صرف دارائیهای غیر تسهیلاتی نموده باشد در جدول زیر بانکها بر اساس عمرشان تا پایان سال 1386 درج شده اند ضمناً مانده دارائیهای قطعی هر بانک ( بالاخطی) تا پایان سال 1386 درج شده است و برای مقایسه بهتر متوسط مانده دارائی قطعی هر بانک برای هر سال درج شده است تفاوت معنی دار ایجاد دارائی در بانکهای خصوصی در هر سال در برابر بانکهای دولتی با عمر بعضاً چندین برابر قابل تعمق است . البته باید گفت موضوع تجدید ارزیابی دارائیهای ثابت در برخی بانکهای دولتی ( همچون بانک رفاه که تاثیری حدود 4 هزارمیلیارد ریال) خواهد داشت انجام نپذیرفته است . (ارقام به میلیارد ریال است)

نام بانک	عمر بانک	جمع دارائیها	متوسط هر سال
سپه	83	230,719	2,780
ملی	80	517,409	6,468
کشاورزی	74	167,038	2,257
مسکن	70	169,114	2,416
صادرات	56	381,414	6,811
رفاه	48	62,841	1,309
تجارت	29	294,754	10,164
ملت	29	383,822	13,235
صنعت و معدن	29	66,706	2,300
توسعه	17	19,904	1,171
پست بانک	13	8,900	685
کارآفرین	9	25,985	2,887
سامان	9	31,622	3,514
پارسیان	7	163,083	23,298
اقتصاد نوین	7	74,501	10,643
پاسارگاد	3	56,965	18,988
سرمایه	3	11,271	3,757